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LA REGLA DEL 4 %

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1 LA REGLA DEL 4 % el Mar Ene 10, 2017 8:54 pm

Retirarse "joven y rico" es quizás un deseo de muchos, pero a veces suena a utopía. Sin embargo, es posible hacerlo antes de lo que marca la ley de jubilación, siendo un joven no tan joven y un rico no tan rico.

Para quienes suman muchos años de buenos ingresos y ahorros, la pregunta acerca de cuándo conviene retirarse puede convertirse en una de las más difíciles de responder.

En algunos casos la decisión se toma de manera compulsiva. Razones puede haber muchas: problemas de salud, venta de empresa, nuevas obligaciones familiares, etc.

En otros casos, se acumula tanto dinero que no hace falta pensar demasiado: las preocupaciones económicas desaparecen y la persona va relajando su actividad y anticipando su retiro lenta y plácidamente.

Pero para la mayoría de las personas que sueña con el retiro anticipado, las cosas no resultan tan sencillas y deben enfrentar una encrucijada: si se apuran y se retiran demasiado temprano, corren el riesgo de quedarse sin dinero; mientras que si demoran demasiado la decisión, pueden derrochar los mejores años de su vida trabajando para reunir un capital que no van a poder disfrutar a pleno.

¿Cómo adquirir entonces el timming para retirarse en el momento justo?

Teoría de los "Tres Tanques": Energía, Dinero y Tiempo

Podemos pensar la relación entre energía, dinero y tiempo como la de tres tanques que se van llenando o vaciando de manera independiente y por distintos motivos.

La mayoría de la gente inicia su proyecto de vida adulta con el tanque de tiempo casi lleno y disponible para destinarlo tanto al trabajo como al estudio. Algo semejante ocurre con el de energía, que funciona al 100%. En la otra vereda, el tanque de dinero suele estar casi vacío.

Luego, al llegar a los 40, podemos ver la aguja de nuestro tanque de energía en tres cuartos, mientras que el de dinero contiene una buena cantidad de líquido, aunque aún le falte para llenarse. El del tiempo, en cambio, se encuentra casi vacío, puesto que destinamos la mayoría de las horas más productivas del día a la obtención de recursos financieros para un retiro calmo.

Por último, durante la vejez, los tanques de tiempo y dinero pueden estar llenos (uno aparece libre de horarios y el otro, rebosante de billetes), pero el tanque de energía ya casi no responde.

La clave reside en llenar a la vez los tanques de tiempo y dinero entre los 30 y los 45 años, cuando aún queda bastante energía por gastar. En busca de esa meta, repasemos algunos conocimientos del mundo de las Finanzas Personales:

1) Un solo tanque es lo que quieren otros, no lo que quiero yo. Debemos cuestionar ese principio de nuestro imaginario social que considera a las personas "muy ocupadas" como "muy importantes". Desafiemos el éxito basado en el sacrificio, tan arraigado en nuestra moral del trabajo.

Ser rico y exitoso en nuestra sociedad implica tener lleno el tanque de dinero y vacío el de tiempo, destinando toda la energía a la acumulación de capital y no al goce de la vida. Desde mi perspectiva, la riqueza y el éxito pasan por tener los tres tanques funcionando por encima del 50% de su capacidad.

De igual manera, cometemos un error cuando pensamos en la pobreza como una mera limitación económica. Podemos ser "pobres de tiempo" y acumular deudas sociales que se vuelven nocivas tanto para nosotros como para nuestro entorno. No prestamos atención a la importancia de las relaciones sociales en nuestras vidas y ponemos a las necesidades del futuro por encima del presente, con lo que ese futuro quizá nunca llegue como lo proyectamos.

2) Los tanques son independientes. Desde niños, nos quieren hacer creer que tiempo y dinero dependen el uno del otro. Sin embargo, la realidad muestra lo contrario: sobran personas que emplean su tiempo en actividades lúdicas o no lucrativas mientras ganan dinero gracias a labores que realizaron en el pasado o una sola vez, conocidas como VAI (Vehículos Automatizados de Ingresos)

La relación entre tiempo y dinero o ingresos es algo que más temprano que tarde la escuela y la universidad deberán abordar, puesto que la robotización y la automatización de las industrias están generando un número creciente de personas desempleadas sin posibilidades de reinserción laboral pero con la necesidad de seguir participando del consumo para vivir y para sostener la actividad económica.

De hecho, en países superdesarrollados como Finlandia el tema ya está siendo analizado con experimentos sociales innovadores.

Ojalá en el colegio nos enseñaran a defender nuestras ideas y no las calificaciones. Así quizá de adultos sabríamos como trabajar por nuestros sueños y no por un salario.

La regla financiera del 4%

Existe una regla matemática que puede actuar como un GPS para saber cuándo el retiro deja de ser un sueño y comienza a ser posible. Adivinaron: se llama la regla financiera del 4%.

Si cuentan con un portafolio de inversión diversificado (plazos fijos, bonos, acciones, LEBACs, etc..) y pueden vivir de las rentas más una porción del capital ahorrado no superior al 4% del total, entonces es momento de pensar seriamente en "colgar los botines".

Esto puede ser visto como una novedad en el sentido de que si los ingresos pasivos que generan esas inversiones no alcanzan para vivir (lo cuál obviamente sería el escenario ideal) puedo incluso ir retirando dinero del capital principal, siempre y cuando ese retiro no exceda el 4% del total cada año.

Dicho de otra manera: el total de lo ahorrado tiene que ser de al menos 25 veces el dinero anual necesario para cubrir nuestros gastos anuales.

Por otra parte, los cálculos pueden fallar y siempre hay lugar para gastos imprevistos que rompen la regla del 4% anual. Además, las inversiones no siempre rinden lo mismo, por lo que habrá que ir acomodando los gustos a los nuevos escenarios y, en los años buenos, intentar cumplir, por ejemplo, una regla del 3% que permita extender la vida útil del capital ahorrado e invertido.

No obstante, la regla sirve de guía y permite gozar anticipadamente del tiempo libre que por ley solo se nos ofrece durante la vejez.

Conclusión

Sabemos que para muchas personas la prioridad hoy no pasa por retirarse anticipadamente sino por obtener un ingreso que posibilite una vida digna. Sin embargo, no se debe renunciar a los sueños y mucho menos si existe la posibilidad real de concretarlos.

La obsesión por acumular dinero muchas veces nos tapa el bosque de la libertad y nos lleva a trabajar 40 horas por semana o más, cuando en realidad seríamos más felices si resignáramos dinero y comenzáramos a satisfacer deseos postergados.

Anímense a tomar la calculadora o confeccionar una planilla de Excel con sus ahorros, la renta posible y los gastos proyectados. Será el primer paso para comenzar a transformar sus vidas antes de que quede poco líquido en el tanque de la energía.

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Despues de trabajar duro , endeudarme y lucharla a los 48 anios vi que podia obtener por rentas el doble de lo que necesitaba para vivir conservando el capital para mis hijos .  Pare . Cambie a inversor financiero , no sabia casi nada , perdi , gane , escuche , algo aprendi pero sigo perdiendo y ganando ...
Hasta ahi , si bien nos habiamos dado gustos con la familia me dedique a pleno al trabajo y los negocios .
De ahi en mas me dedique a disfrutar todo lo que se puede sin que a nadie de mi familia le falte nada , administrando solamente .
A la vista de los 60 ( 738 dias ) estoy conforme de haberlo hecho .
Quizas hoy tendria el doble que cuando pare ,  quizas no ...mi mujer dice que estaria muerto infartado hace rato ....

Que digo ?? :   hay una etapa para construir cuando sobra energia , y otra para administrar cuando la energia mengua y otra para dejar paso a la nueva generacion  ,   es personal , pero siempre traten de disfrutar a la manera de cada uno porque no hay dos vidas ... y recuerden que trabajamos para vivir no al reves ...

Sepan acelerar y sepan frenar ....y disfruten y hagan disfrutar ...la vida es un camino de ida ....y de nada sirve ser el mas rico del cementerio .

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2 Re: LA REGLA DEL 4 % el Mar Ene 10, 2017 9:26 pm

muy fuerte,la nevada?

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3 Re: LA REGLA DEL 4 % el Mar Ene 10, 2017 9:36 pm

noo , 5 cm y luego se vino la lluvia , no quedo nada ....

ccuando cosechamos nuestro maiz ?? 60 ?? o no alcanza ?

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4 Re: LA REGLA DEL 4 % el Mar Ene 10, 2017 9:40 pm

ya se donde podes poner algo de los 25 palos ....


http://vtour.vtmore.com/idx/681311

venis cuando queres ...te consigo una colombiana ...

en 30 dias si resuelvo otro tema lo compro ...queres el 20/30 % ??
hago Club de Campo , Agriturismo , arandanos , frutilla , champignones ....
y muchas fiestas con musica y champagne ....
te venis en julio/agosto .....no te vas mas ...

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5 Re: LA REGLA DEL 4 % el Miér Ene 11, 2017 11:02 am

ARNOLD 2 escribió:noo  , 5 cm y luego se vino la lluvia , no quedo nada ....

ccuando cosechamos nuestro maiz ??  60 ??  o no alcanza ?


preguntale al yarara,que le pase las fotos...
18 hileras de granos,pinta para 100 qq...
va atener que tradear 154 años LG,para empardar la apuesta mercado vs producciòn...

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6 Re: LA REGLA DEL 4 % el Miér Ene 11, 2017 7:49 pm

me alegro por vos

yo tradeo un poquito por los mangos para vivir y mucho porque me gusta

dà unos shots de adrenalina fantàsticos. Probablemente estè enviciado. Y no va a ser para siempre, el cuerpo no aguanta

en mi filosofìa la guita no es una escala, solo es un medio. Mido mi vida por los momentos memorables, no por los bienes materiales. Ganar al Quini no me interesa

si logràs algo asì, haciendo lo que te gusta, utilizando los recursos que tenès a mano y tu habilidad, te felicito, estamos en el mismo equipo

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7 Re: LA REGLA DEL 4 % el Jue Ene 12, 2017 2:34 pm

Esta hermoso, eso si, si lo agarraba esos eneros que vos conociste, arnold, no juntaba ni una bolsa pa los chanchos, sembrado en octubre, barba blanca los primeros días de enero, saca la cuenta!!!

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8 Re: LA REGLA DEL 4 % el Jue Ene 12, 2017 2:35 pm

Ojalá aprenda a frenar, debe ser difícil!!!

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9 Re: LA REGLA DEL 4 % el Jue Ene 12, 2017 2:42 pm

Yarará:

foto,foto,foooooooooooooooooooooooooooto.

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10 Re: LA REGLA DEL 4 % el Jue Ene 12, 2017 2:57 pm

De lastima que se escribir, no se subir fotos!!

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11 Re: LA REGLA DEL 4 % el Jue Ene 12, 2017 3:05 pm

Idem.

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12 Re: LA REGLA DEL 4 % el Vie Ene 13, 2017 2:16 pm

El yarara escribió:Ojalá aprenda a frenar, debe ser difícil!!!

Para frenar esta la tumba........
A acelerar a fondo,,,jajajaja,,,,,,tampoco tanto,,q despues entramos jugados a las curvas,,,,,,,,,,,
Retirarse es cuando se esta osbsoleto para lo q uno hace /hacia,,,,,,,a todos nos pasara querramos o no,,,pero mientras no pase hay q acelerar,,,,,,,,q mierda hacemos sino?

Ver perfil de usuario http://Agroladillas.com

13 Re: LA REGLA DEL 4 % el Vie Ene 13, 2017 2:18 pm

Vamos mono viejo nomas!!!

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14 Re: LA REGLA DEL 4 % el Vie Ene 13, 2017 3:01 pm

MONO;push'the'bouton"

jajajajaj

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15 Re: LA REGLA DEL 4 % el Sáb Ene 14, 2017 6:11 pm

Mientras que las bajas tasas de interés y los ahorros de los grandes pagos no hace mucho tiempo han mantenido a los agricultores en mejor forma financiera que la crisis de bancarrota de mediados de los años ochenta, los signos de estrés están aumentando, especialmente para los productores que invirtieron durante los años de auge.

Los ingresos agrícolas bajaron un 42 por ciento desde un récord en 2013, según los datos del gobierno, y MetLife Agricultural Finance predice que los valores de las tierras cultivables caerán un 20 por ciento para 2018.

"Incuestionablemente, algunos agricultores no lo harán", dijo Dan Kowalski, director de investigación de CoBank, una cooperativa de préstamos agrícolas con sede en Greenwood Village, Colorado. "Si toman decisiones agresivas de crecimiento y lo hacen con deuda, eso no funcionará bien. La calidad del crédito está empezando a caer en la granja y en las pequeñas empresas agrícolas. Los banqueros están preguntando si tienen el flujo de caja para pagar las facturas. "

Menos Reembolsos

El Banco de la Reserva Federal de Kansas City dijo la semana pasada que los prestamistas rurales encuestados están viendo una erosión de la salud financiera y las condiciones de crédito para los productores de cultivos y ganado en una región de siete estados de Missouri a Colorado. En el tercer trimestre, casi el 30 por ciento de los bancos reportó un deterioro significativo del capital de trabajo para los agricultores, aproximadamente el doble que en el mismo período de 2015, informó la Fed de Kansas City en su informe del 10 de noviembre. Un índice de seguimiento de las tasas de amortización de préstamos en la región fue el más bajo desde 1985.

"Los agricultores estaban bastante a la altura de dinero en efectivo durante los tiempos realmente buenos", dijo Nathan Kauffman, vicepresidente asistente en la sucursal de Omaha de la Fed de Kansas City. "Continuamos viendo deterioro en general en las condiciones crediticias, las tasas de pago, la liquidez, los ingresos agrícolas, todas esas medidas que podrían quedar encerradas en el panorama financiero general para los prestatarios agrícolas".

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16 Re: LA REGLA DEL 4 % el Sáb Ene 14, 2017 7:44 pm

Que te dijo el tio Arnold ?? no hay peor negocio HOY que comprar campo ....

no da para revaluo , muy caros , casi no tienen rentabilidad ...2 % ....muy baja liquidez ...no los vendes a nadie como Misterio and me ....

compra ERAR , BMA , YPF , CTIO ....con el 20 % y AY20 , AY24 cuando bajen algo mas en un 50 % , Lebacs o FCI el 20 % , y quedate con 10 % cash para alguna oportunidad ....

o presta los usd al 6-8 % anual contra hipoteca y echate a dormir ...

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17 Re: LA REGLA DEL 4 % el Dom Ene 15, 2017 4:00 pm

Es verdad, tampoco va a durar toda la vida esta "bonanza"......cuando haya que pagar
la fiesta, va a ser duro .......van a empezar a caer como piezas de dominó.....solo quedará
"tierra arrasada", quieren algo mas duro??? desde ya se terminó el Estado de derecho" en
el pais.......palos y balas a diestra y siniestra y hasta puede que ganen las elecciones de
medio término y ahí si, las balas no van a ser de goma....Ay, Pais, pobre Pais lo que estan haciendo de vos!!!!

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18 Re: LA REGLA DEL 4 % el Dom Ene 15, 2017 6:17 pm

no te cagues antes de tomar la purga,sorete...

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19 Re: LA REGLA DEL 4 % el Mar Ene 17, 2017 10:41 am

Vos hablá cuando te haga señas con la banana .......entendiste patasucia?

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